Чистий капітал та дохід: Рейтинг у топ-5% американських домогосподарств за віком

Ваш чистий капітал слугує фінансовим барометром, відстежуючи ваш прогрес до незалежності та виходу на пенсію. Його легко розрахувати: складіть усі активи (акаунти, інвестиції, нерухомість) і відніміть зобов'язання (іпотеки, кредити, борги).

Я завжди вважав, що постійне заощадження більше, ніж витрати, природно збільшує чистий капітал з часом. Встановлення цієї звички гарантує, що ви не дійдете до пенсії з порожніми руками після десятиліть роботи.

Хоча стабільний прогрес сам по собі є винагородою, багато з нас прагнуть до орієнтирів. Давайте розглянемо, що потрібно для того, щоб приєднатися до топ-5% домогосподарств за чистим капіталом і доходом серед різних вікових груп.

Вимоги до чистого капіталу для топ 5%

Згідно з останнім Оглядом фінансів споживачів Федеральної резервної системи ( кінець 2022), для того щоб потрапити до топ-5% усіх домогосподарств, необхідно було мати чистий капітал у розмірі 3,795,000 доларів. Однак цей поріг суттєво варіюється залежно від віку:

Крива накопичення багатства є захоплюючою - вона різко прискорюється у віці сорока і п'ятдесяти років, перш ніж згладитися і врешті-решт зменшитися. Це має сенс, оскільки домогосподарства зазвичай витрачають заощадження на пенсії.

Швидке зростання в середньому віці не є дивним. Незважаючи на більші фінансові зобов'язання (домів, дітей), ці роки зазвичай приносять максимальний дохід, забезпечуючи більше капіталу для інвестицій - справжнього двигуна зростання чистого капіталу.

Вимоги до доходу для топ 5%

Хоча високий дохід не гарантує високого чистого капіталу, він безумовно допомагає. Федеральна резервна система враховує всі джерела доходу у своїх розрахунках - заробітну плату, бізнес-доходи, відсотки, соціальне забезпечення та зняття з пенсійного рахунку.

Доходу недостатньо, щоб досягти успіху

Цікаво, що лише 32% найвищих доходів серед людей у їх 20-ті роки також мають високий чистий статок. Цей відсоток збільшується до приблизно половини для людей у їх 30-ті та 40-ті роки, і ще більше для тих, хто старший за 50.

Я спостерігав, що навіть значний дохід не створює багатства без дисциплінованого заощадження та інвестування. Найбагатші домогосподарства, як правило, утримують більшість активів у пенсійних та інвестиційних акаунтах.

Існує безліч інвестиційних інструментів. Індексні ETF, можливо, пропонують найпростішій підхід до захоплення ринкових доходів з мінімальними витратами. Деякі інвестори надають перевагу зосередженню на конкретних стратегіях, таких як інвестування в дивіденди або націлювання на сектори, в яких вони мають особливу експертизу - що потенційно може призвести до кращих доходів, але з підвищеним ризиком.

Як наближається пенсія, частковий перехід до менш волатильних активів, таких як облігації, допомагає зберегти важко зароблений капітал.

Що дійсно надає силу, так це те, що створення значного багатства не обов'язково вимагає величезного доходу. Критичними факторами є постійне заощадження та розумне інвестування, а не обов'язково те, скільки ви заробляєте.

Шлях до топ 5% вимощений фінансовою дисципліною, а не лише високими зарплатами.