Як вивести кошти з банківського акаунту після смерті близької людини: Нові регуляції набудуть чинності 1 червня

Яким чином бенефіціари можуть отримати доступ до банківських депозитів після смерті власника акаунту?

“Повідомлення про оптимізацію відповідних вимог до виведення депозитів менших за суми власників, які померли” ( надалі, нова нормативна ), раніше видана Державною комісією з контролю за фінансами та Центральним банком Китаю, набула чинності 1 червня. Ця нова регуляція спрощує управління спадщиною депозитів, збільшуючи ліміти акаунтів для спрощених виведень та розширюючи обсяг таких виведень. Які ще зміни були впроваджені?

Запит банківських рахунків та залишків померлого власника

“На практиці спадкоємці стикаються з двома основними 'перешкодами' при знятті банківських депозитів: складнощами в здійсненні запитів і виведеннях”, за словами джерел з фінансового сектора.

Експерт зазначив, що першим значним викликом для спадкоємців є з'ясування, які банківські акаунти мав померлий власник.

Що робити, якщо невідомі банківські рахунки покійного? Дослідження застосунку для мобільних платежів UnionPay виявило, що він пропонує “послугу консультації щодо слідів банківських рахунків померлих осіб”. На даний момент ця послуга тестується лише в провінціях Сичуань, Цзянсу, Фуцзянь, місті Чунцин та Ухані, вимагаючи подачі документації для перевірки в фізичних банківських відділеннях, що підтримують цей процес. Відомо, що території та фінансові установи, охоплені цією послугою, будуть поступово розширюватися.

Після знаходження акаунту в банку, як перевірити його баланс? Візити до різних банків виявили, що якщо є картка та PIN-код, спадкоємці можуть безпосередньо перевіряти в банкоматах. Без PIN-коду їм потрібно буде надати банку документи для підтвердження запиту.

Відповідно до “Повідомлення про спрощення запитів, пов'язаних з депозитами померлих власників”, виданого спільно колишнім Загальним управлінням Комісії з регулювання банківської справи та страхування Китаю та Загальним управлінням Міністерства юстиції, чоловік, батьки та діти померлого власника можуть подати документи, що підтверджують родинні зв'язки (, такі як свідоцтво про сімейний стан, свідоцтво про шлюб, свідоцтво про народження тощо ), а також своє дійсне посвідчення особи. Спадкоємці або спадкоємці, призначені нотаріальною заповітю, можуть подати свідоцтво про смерть власника, нотаріальний заповіт та своє дійсне посвідчення особи, індивідуально або разом, щоб письмово звернутися до фінансової установи, де знаходиться депозит, з проханням про обробку запиту.

Попереднє повідомлення вказувало на те, що обсяг розслідування включає залишки депозитів та фінансових активів, відмінних від депозитів, виданих або керованих самими фінансовими установами. Як тільки банк перевірить відповідність вимогам після формального огляду, він письмово сповістить заявника про перевірений залишок. Для продуктів третьої сторони, проданих на комісії, сума яких не може бути визначена, банк повинен вказати заявнику, щоб він звернувся до відповідної установи.

Перегляд деталей транзакцій акаунта

Зрозуміло, що раніше банки могли надавати лише записи транзакцій після смерті власника, не дозволяючи запити транзакцій під час його життя. Однак насправді існує потреба отримати доступ до деталей транзакцій за життя.

Окружний суд Сянчена, місто Сучжоу, провінція Цзянсу, одного разу виніс рішення у справі. У червні 2023 року законні спадкоємці покійного Лі ( його батьків, дружини та доньки) подали позов до банку з вимогою надати банківські виписки з квітня 2021 року до 10 лютого 2023 року, в період, коли Лі ще жив.

Банк стверджував, що, відповідно до відповідних регуляцій колишньої Комісії з регулювання банківської справи та страхування, наразі він міг надавати лише записи транзакцій, що відбулися після смерті власника. Що стосується записів під час його життя, не було чітких вказівок через міркування особистої конфіденційності та захисту інформації, тому тимчасово не проводитимуться запити.

Після перегляду суд дійшов висновку, що між Лі та відповідачем був укладений контракт на дебетову картку. Хоча закон встановлює принцип конфіденційності для власників, необхідно проаналізувати конкретні обставини справи, щоб визначити, чи можуть бути надані записи транзакцій померлого власника протягом його життя. Чотири позивачі є законними спадкоємцями Лі. Вони вказали обсяг свого запиту на консультацію щодо банківських виписок і пояснили, що, через численні зовнішні борги померлого, їхнє дослідження має обґрунтовані підстави, такі як розуміння сплати боргів під час його життя, надаючи відповідні докази для обґрунтування своєї вимоги.

Нове законодавство уточнює, що банки можуть надавати деталі транзакцій акаунта померлого власника після його смерті та протягом 6 місяців до цього, на запит спадкоємця першого порядку, якщо померлий власник не вказав інше за життя.

Представник Державної фінансової наглядової служби заявив 26 квітня, що деталі транзакцій банківського акаунта померлого власника містять певну особисту інформацію про його життя, що може стосуватися особистої конфіденційності і має бути оброблено з обережністю. Проте на практиці також існують законні потреби спадкоємців звертатися до деталей транзакцій померлого власника за життя за певних обставин, які повинні бути задоволені, коли вони є законними і правомірними.

Відповідний чиновник стверджував, що для збалансування захисту особистої інформації та потреб у запитах спадкоємців, відповідно до відповідних юридичних положень, нова нормативна база уточнює вимоги до запитів на отримання деталей транзакцій акаунту, задовольняючи потреби в специфічних обставинах. Щоб уникнути непотрібних і необмежених запитів, захищаючи особисту інформацію та права на конфіденційність померлих власників, нові регуляції встановлюють уповноважених заявників та тимчасові обмеження для запитів.

На думку експерта, 6 місяців задовольняють право сім'ї на отримання інформації, оскільки головною причиною перевірки деталей транзакцій є перевірка, чи були неправомірно використані депозити покійного до його смерті. Якщо власник був літнім, можливо, його банківська картка не була у нього, і перевірка шести місяців банківських виписок також дозволяє іншим спадкоємцям чітко побачити деталі акаунту покійного та уникнути деяких суперечок щодо неправомірного використання коштів. Загалом, за винятком випадків раптової смерті, депозити покійного можуть бути оформлені в основному протягом 6 місяців після його смерті.

Однак експерт вважає, що у разі реального спору, з точки зору адвоката-лігатора, консультація лише 6 місяців записів може бути недостатньою, зазвичай вимагається близько 1 року записів.

Представник Державної фінансової наглядової служби заявив, що банки заохочуються попередньо домовлятися з власниками акаунтів через контракти або інші засоби з питань, таких як спадкування депозитів і запит деталей транзакцій після їхньої смерті.

Виведення депозитів, які не перевищують 50,000 юанів

Якщо власник помер, чи може спадкоємець безпосередньо звернутися до банку, щоб зняти кошти за допомогою банківської картки та PIN-коду? Адвокат зазначив у інтерв'ю, що відповідно до нових регуляцій, процедури для зняття невеликих депозитів померлих родичів спростилися, незалежно від того, чи має спадкоємець PIN-код чи ні, і більше не є такими, як раніше. Якщо це необхідно, всі спадкоємці повинні принести відповідну документацію до нотаріальної контори для нотаріального засвідчення спадщини.

Адвокат пояснив, що якщо депозит не перевищує 50 000 юанів, спадкоємці можуть оформити спрощений вивід депозитів померлого власника. Потрібні документи: свідоцтво про смерть власника, дійсне посвідчення особи спадкоємця, підписаний спадкоємцем лист зобов'язання та доказ родинних зв'язків між спадкоємцем та власником.

Слід зазначити, що обмеження в 50 000 юанів застосовується до залишку акаунта померлого власника у тій же фінансовій установі (, за винятком нарахованих відсотків ). Тобто, кожен банк має спрощене обмеження на зняття для невеликих депозитів у розмірі 50 000 юанів.

Також було відзначено, що нові регуляції включають продукти накопичення золота від фінансових установ і державні облігації, а також продукти управління капіталом, що продаються агентами в рамках спрощеного виведення, основна сума і реальні доходи яких будуть включені в ліміт акаунту в 50,000 юанів. Крім того, нова нормативна база уточнює, що похоронні витрати та пенсії не включені в ліміт у 50,000 юанів і можуть бути виведені повністю в спрощеному порядку.

Адвокат також зазначив, що на практиці, якщо спадкоємець має банківську картку та PIN-код, він також може знімати невеликі суми за своїм акаунтом у банкоматі. Крім того, якщо померлий має документ, що посвідчує особу, який не був анульований, спадкоємець може пред'явити документ, що посвідчує особу, померлого та свій власний, використовуючи банківську картку та PIN-код для здійснення зняття, зазвичай на суми менші ніж 50,000 юанів, без необхідності для банку перевіряти додаткову документацію.

Виведення депозитів, що перевищують 50,000 юанів

На практиці, якщо депозит у банку перевищує 50 000 юанів, як спадкоємці повинні його зняти?

Адвокат пояснив, що є два варіанти: по-перше, всі спадкоємці з правами на спадщину можуть звернутися до нотаріуса зі своїми документами, свідоцтвами про реєстрацію сім'ї, свідоцтвом про смерть померлого, свідоцтвом про право власності на спадщину та доказом родинних зв'язків з померлим для подання запиту на легалізацію спадщини. Потім потрібно взяти нотаріальне свідоцтво про спадщину та ідентифікацію до банку, щоб зняти кошти. По-друге, якщо спадкоємці не дійдуть згоди або не можуть завершити нотаріальні процедури з інших причин, один або кілька спадкоємців можуть подати позов до суду. Після того, як суд винесе дійсне рішення, вердикт або медіацію, спадкоємець може зняти банківський депозит померлого на підставі цього юридичного документа.

“З юридичної точки зору банківські депозити мають подвійний характер прав власності та кредитних прав. Але незалежно від того, чи є це правом власності чи кредитним правом, як тільки розпочинається спадщина, власність передається, тобто право власності на депозит переходить до спадкоємця відповідно до положень Глави про спадщину Цивільного кодексу. Спадщина починається з моменту смерті спадкодавця, тому, коли помирає власник, право власності на депозит переходить до спадкоємця. Однак на практиці, щоб депозит було знято з банку і отримано спадкоємцем, все ще потрібно дотримуватись певних банківських процедур”, - пояснив адвокат.

Як протестувати “моя мати є моєю матір'ю”

“У повсякденних суперечках, насправді є випадки, коли спадкоємцям важко зняти готівку після смерті родича, включаючи колег з оточення, які стикалися з подібними ситуаціями”, - прокоментував адвокат.

Він пояснив, що, з одного боку, ця ситуація пов'язана з тим, що банки повинні підтримувати мінімальний рівень безпеки, що вимагається від фінансових установ. З міркувань безпеки та відповідно до відповідних регуляцій банки повинні не тільки перевіряти, що особа, яка здійснює виведення, є законним спадкоємцем депозиту, але й вимагати згоду інших спадкоємців. Це має на меті запобігти тому, щоб один спадкоємець забрав депозит без відома інших, що може призвести до суперечок. Отже, банки неминуче будуть більш суворими в обробці процедур і перевірці інформації.

Адвокат зазначив, що, з іншого боку, іноді важко довести, що “моя мати – це моя мати”. Щоб підтвердити, що особа, яка забирає, є спадкоємцем померлого, потрібно подати різні документи, такі як свідоцтво про смерть, документи, що посвідчують особу, свідоцтво про шлюб, книга родини тощо. Однак іноді виникають проблеми, такі як неповні сімейні записи або непослідовна інформація між документами, що ускладнює перевірку особи спадкоємця банком.