Como retirar fundos de uma conta bancária após o falecimento de um ente querido: Novas regulamentações entrarão em vigor a 1 de junho

Como podem os beneficiários aceder aos depósitos bancários após o falecimento do titular da conta?

A “Notificação sobre a otimização dos requisitos pertinentes para o levantamento de depósitos menores de titulares falecidos” ( doravante, a nova normativa) emitida previamente pela Autoridade Estatal de Supervisão Financeira e pelo Banco Central da China entrará em vigor no dia 1 de junho. Esta nova regulamentação facilita o manuseio da herança de depósitos ao aumentar os limites das contas para levantamentos simplificados e ampliar o alcance desses levantamentos. Quais outras mudanças foram implementadas?

Consulta de contas bancárias e saldos de um titular falecido

“Na prática, os herdeiros enfrentam dois 'obstáculos' principais ao retirar depósitos bancários: dificuldade em realizar consultas e em efetuar retiradas”, segundo fontes do setor financeiro.

Um especialista apontou que o primeiro desafio considerável para os herdeiros é descobrir quais contas bancárias o titular falecido possuía.

O que fazer se as contas bancárias do falecido forem desconhecidas? Uma investigação sobre a aplicação de pagamentos móveis da UnionPay revelou que oferece um “serviço de consulta de pistas de contas bancárias de pessoas falecidas”. Por enquanto, este serviço está sendo testado apenas nas províncias de Sichuan, Jiangsu, Fujian, na cidade de Chongqing e em Wuhan, exigindo o envio de documentação para revisão em agências bancárias físicas que aceitem o processo. Entende-se que as áreas e entidades financeiras cobertas por este serviço serão gradualmente ampliadas.

Após localizar a conta bancária, como verificar o seu saldo? Visitas a diferentes bancos revelaram que se tiver o cartão e o PIN, os herdeiros podem consultar diretamente em caixas eletrônicos. Sem o PIN, deverão fornecer documentação de suporte ao banco para a consulta.

De acordo com a “Notificação sobre a simplificação de consultas relacionadas com depósitos de titulares falecidos” emitida conjuntamente pela antiga Administração Geral da Comissão Reguladora de Bancos e Seguros da China e pela Administração Geral do Ministério da Justiça, o cônjuge, pais e filhos do titular falecido podem apresentar documentos que comprovem o parentesco ( como registro de família, certidão de casamento, ato de nascimento, etc.) e sua identificação válida. Os herdeiros ou legatários designados por testamento notarial podem apresentar a certidão de óbito do titular, o testamento notarial e sua identificação vigente, individual ou conjuntamente, para solicitar por escrito à instituição financeira onde se encontra o depósito a tramitação da consulta.

A notificação anterior indicava que o alcance da investigação inclui os saldos de depósitos e de ativos financeiros distintos de depósitos emitidos ou geridos pelas próprias instituições financeiras. Uma vez que o banco verifique o cumprimento dos requisitos após um exame formal, notificará por escrito ao solicitante o saldo consultado. Para produtos de terceiros vendidos em consignação cujo montante não possa ser determinado, o banco deverá indicar ao solicitante que consulte com a instituição correspondente.

Consulta de detalhes de transações da conta

Entende-se que anteriormente, os bancos só podiam fornecer registros de transações posteriores ao falecimento do titular, sem permitir consultas de transações durante a sua vida. No entanto, na prática, existe a necessidade de aceder aos detalhes das transações em vida.

Um tribunal do distrito de Xiangcheng, cidade de Suzhou, província de Jiangsu, emitiu uma vez uma decisão sobre um caso. Em junho de 2023, os herdeiros legais do falecido Li ( seus pais, esposa e filha ) processaram um banco solicitando que fornecesse extratos bancários desde abril de 2021 até 10 de fevereiro de 2023, período em que Li ainda vivia.

O banco argumentou que, de acordo com as regulamentações pertinentes da antiga Comissão Reguladora de Banca e Seguros, atualmente só podia fornecer registos de transações posteriores ao falecimento do titular. Quanto aos registos durante a sua vida, não existia uma orientação clara devido a considerações de privacidade pessoal e proteção de informação, pelo que temporariamente não seriam realizadas consultas.

Após a revisão, o tribunal sustentou que se havia formado uma relação contratual de cartão de débito entre Li e o banco réu. Embora a lei estabeleça o princípio da confidencialidade para os titulares, deve-se analisar, de acordo com as circunstâncias específicas do caso, se os registos de transações do titular falecido durante a sua vida podem ser fornecidos. Os quatro demandantes são herdeiros legais de Li. Especificaram o alcance do seu pedido de consulta de extratos bancários e explicaram que, devido às numerosas dívidas externas do falecido, a sua investigação tinha motivos razoáveis, como compreender o pagamento das dívidas durante a sua vida, apresentando as provas correspondentes para fundamentar a sua pretensão.

A nova normativa esclarece que os bancos podem fornecer os detalhes das transações da conta do titular falecido posteriores ao falecimento e dentro dos 6 meses anteriores, a pedido do herdeiro de primeiro grau, salvo se o titular falecido tiver disposto de forma contrária em vida.

Um funcionário da Autoridade Estatal de Supervisão Financeira declarou a 26 de abril que os detalhes das transações da conta bancária do titular falecido registam certa informação pessoal durante a sua vida, podendo envolver privacidade pessoal e devendo ser tratados com cautela. No entanto, na prática, também existem necessidades legítimas dos herdeiros de consultar os detalhes das transações do titular falecido em vida sob certas circunstâncias, as quais devem ser satisfeitas quando forem legítimas e legais.

O funcionário afirmou que, para equilibrar a proteção das informações pessoais e as necessidades de consulta dos herdeiros, de acordo com as disposições legais pertinentes, a nova normativa esclarece os requisitos para a consulta dos detalhes das transações da conta, satisfazendo as necessidades em circunstâncias específicas. Para evitar consultas desnecessárias e sem restrições, protegendo as informações pessoais e os direitos de privacidade dos titulares falecidos, as novas regulamentações estipulam os solicitantes autorizados e os limites temporais para as consultas.

Na opinião de um especialista, 6 meses satisfazem o direito à informação da maioria dos familiares, sendo a razão principal para verificar os detalhes das transações confirmar se os depósitos do titular falecido foram malversados antes da sua morte. Se o titular era mais velho, é possível que o seu cartão bancário não estivesse em sua posse, e verificar seis meses de extratos bancários também permite que outros herdeiros vejam claramente os detalhes da conta do falecido e evitem algumas disputas sobre malversação de fundos. Em geral, salvo em caso de morte súbita, os depósitos do titular falecido podem ser formalizados basicamente dentro dos 6 meses seguintes ao seu falecimento.

No entanto, o especialista considera que, em caso de disputa real, do ponto de vista de um advogado litigante, consultar apenas 6 meses de registos pode não ser suficiente, sendo geralmente necessários cerca de 1 ano de registos.

O funcionário da Autoridade Estatal de Supervisão Financeira afirmou que os bancos são incentivados a acordar previamente com os titulares, através de contratos ou outros meios, questões como a herança dos depósitos e a consulta dos detalhes das transações após o seu falecimento.

Retirada de depósitos menores que não excedam os 50.000 yuanes

Se o titular falecer, o herdeiro pode ir diretamente ao banco para retirar fundos com o cartão bancário e o PIN? Um advogado apontou em uma entrevista que, de acordo com as novas regulamentações, os procedimentos para retirar pequenos depósitos de familiares falecidos foram simplificados, independentemente de o herdeiro ter ou não o PIN, e já não são os mesmos que antes. Se necessário, todos os herdeiros devem levar a documentação de apoio pertinente ao cartório para a certificação notarial da herança.

O advogado explicou que, se o depósito não ultrapassar 50.000 yuanes, os herdeiros podem solicitar a retirada simplificada de depósitos do titular falecido. Os documentos exigidos são: o certificado de óbito do titular, a identificação válida do herdeiro, uma carta de compromisso assinada pelo herdeiro e prova de parentesco entre o herdeiro e o titular.

Cabe salientar que o limite de 50,000 yuanes se aplica ao saldo da conta do titular falecido na mesma instituição financeira (excluindo juros pendentes). Ou seja, cada banco tem um limite de retirada simplificado para pequenos depósitos de 50,000 yuanes.

Também foi observado que as novas regulamentações incluem produtos de acumulação de ouro de instituições financeiras e títulos do tesouro e produtos de gestão patrimonial vendidos por agentes no âmbito de retirada simplificada, cujo principal e rendimentos reais serão incluídos no limite da conta de 50.000 yuanes. Além disso, a nova normativa esclarece que as despesas funerárias e as pensões não estão incluídas no limite de 50.000 yuanes, e podem ser retiradas na totalidade de forma simplificada.

O advogado também mencionou que na prática, se o herdeiro tiver o cartão bancário e o PIN, ele também pode retirar pequenas quantias por conta própria em um caixa eletrônico. Além disso, se o falecido tiver um documento de identidade que não foi cancelado, o herdeiro pode apresentar o documento de identidade do falecido e o seu próprio, utilizando o cartão bancário e o PIN para gerir o levantamento, geralmente por valores inferiores a 50.000 yuanes, sem que o banco precise revisar documentação adicional.

Retirada de depósitos superiores a 50,000 yuanes

Na prática, se o depósito no banco ultrapassar os 50.000 yuanes, como deveriam os herdeiros retirá-lo?

O advogado explicou que há duas opções: primeiro, todos os herdeiros com direitos sucessórios podem ir a um cartório com seus documentos de identidade, certificados de registro familiar, o certificado de óbito do falecido, o certificado de propriedade da herança e a prova de parentesco com o falecido para solicitar a legalização da herança. Em seguida, levar o certificado de herança notarial e a identificação ao banco para retirar os fundos. Em segundo lugar, se os herdeiros não chegarem a um acordo ou não puderem completar os trâmites notariais por outros motivos, um ou mais herdeiros podem apresentar uma ação judicial perante o tribunal. Uma vez que o tribunal emita uma sentença, acórdão ou mediação válidos, o herdeiro pode retirar o depósito bancário do falecido com base neste documento legal.

“Do ponto de vista jurídico, os depósitos bancários têm uma dupla natureza de direitos de propriedade e direitos de crédito. Mas seja um direito de propriedade ou de crédito, uma vez que começa a sucessão, a propriedade é transferida, ou seja, a titularidade do depósito passa para o herdeiro conforme disposto no Capítulo de Sucessões do Código Civil. A sucessão começa com o falecimento do causante, portanto, ao morrer o titular, a propriedade do depósito é transferida para o herdeiro. No entanto, na prática, para que o depósito seja retirado do banco e recebido pelo herdeiro, ainda devem ser seguidos uma série de procedimentos bancários”, explicou o advogado.

Como testar “minha mãe é minha mãe”

“Nos litígios diários, de facto há casos em que é difícil para os herdeiros retirar dinheiro após o falecimento de um familiar, incluindo colegas do ambiente que enfrentaram situações similares”, comentou o advogado.

Explicou que, por um lado, esta situação se deve ao fato de que os bancos devem manter o nível mínimo de segurança exigido às instituições financeiras. Por razões de segurança e de acordo com as regulamentações pertinentes, os bancos não só precisam verificar que quem realiza o levantamento é o herdeiro legal do depósito, mas também requerem o consentimento dos demais herdeiros. Isso busca evitar que um herdeiro tome o depósito sem o conhecimento dos demais, gerando disputas. Portanto, os bancos inevitavelmente serão mais rigorosos ao lidar com os procedimentos e revisar as informações.

O advogado mencionou que, por outro lado, às vezes é difícil provar que “minha mãe é minha mãe”. Para creditar que quem retira é herdeiro do falecido, é necessário apresentar diversos documentos como o certificado de óbito, documentos de identidade, certificado de casamento, livro de família, etc. No entanto, às vezes surgem problemas como registos familiares incompletos ou informações inconsistentes entre documentos, dificultando a verificação da identidade do herdeiro por parte do banco.