Cómo retirar fondos de una cuenta bancaria tras el fallecimiento de un ser querido: Nuevas regulaciones entrarán en vigor el 1 de junio

¿De qué manera pueden los beneficiarios acceder a los depósitos bancarios después del deceso del titular de la cuenta?

La “Notificación sobre la optimización de los requisitos pertinentes para el retiro de depósitos menores de titulares fallecidos” (en adelante, la nueva normativa) emitida previamente por la Autoridad Estatal de Supervisión Financiera y el Banco Central de China entrará en vigencia el 1 de junio. Esta nueva regulación facilita el manejo de la herencia de depósitos al incrementar los límites de las cuentas para retiros simplificados y ampliar el alcance de dichos retiros. ¿Qué otros cambios se han implementado?

Consulta de cuentas bancarias y saldos de un titular fallecido

“En la práctica, los herederos enfrentan dos ‘obstáculos’ principales al retirar depósitos bancarios: dificultad para realizar consultas y para efectuar retiros”, según fuentes del sector financiero.

Un experto señaló que el primer desafío considerable para los herederos es averiguar qué cuentas bancarias poseía el titular fallecido.

¿Qué hacer si se desconocen las cuentas bancarias del difunto? Una investigación sobre la aplicación de pagos móviles de UnionPay reveló que ofrece un “servicio de consulta de pistas de cuentas bancarias de personas fallecidas”. Por el momento, este servicio se prueba únicamente en las provincias de Sichuan, Jiangsu, Fujian, la ciudad de Chongqing y Wuhan, requiriendo el envío de documentación para revisión en sucursales bancarias físicas que admitan el proceso. Se entiende que las zonas y entidades financieras cubiertas por este servicio se irán ampliando gradualmente.

Tras localizar la cuenta bancaria, ¿cómo verificar su saldo? Visitas a diferentes bancos revelaron que si se dispone de la tarjeta y el PIN, los herederos pueden consultar directamente en cajeros automáticos. Sin el PIN, deberán proporcionar documentación de respaldo al banco para la consulta.

Según la “Notificación sobre la simplificación de consultas relacionadas con depósitos de titulares fallecidos” emitida conjuntamente por la antigua Oficina General de la Comisión Reguladora de Banca y Seguros de China y la Oficina General del Ministerio de Justicia, el cónyuge, padres e hijos del titular fallecido pueden presentar documentos que acrediten el parentesco (como registro familiar, certificado de matrimonio, acta de nacimiento, etc.) y su identificación válida. Los herederos o legatarios designados por testamento notarial pueden presentar el certificado de defunción del titular, el testamento notarial y su identificación vigente, individual o conjuntamente, para solicitar por escrito a la institución financiera donde se encuentra el depósito la tramitación de la consulta.

La notificación anterior indicaba que el alcance de la investigación incluye los saldos de depósitos y de activos financieros distintos de depósitos emitidos o gestionados por las propias instituciones financieras. Una vez que el banco verifique el cumplimiento de los requisitos tras un examen formal, notificará por escrito al solicitante el saldo consultado. Para productos de terceros vendidos en consignación cuyo monto no pueda determinarse, el banco deberá indicar al solicitante que consulte con la institución correspondiente.

Consulta de detalles de transacciones de la cuenta

Se entiende que anteriormente, los bancos solo podían proporcionar registros de transacciones posteriores al fallecimiento del titular, sin permitir consultas de transacciones durante su vida. Sin embargo, en la práctica existe la necesidad de acceder a los detalles de las transacciones en vida.

Un tribunal del distrito de Xiangcheng, ciudad de Suzhou, provincia de Jiangsu, emitió una vez un fallo sobre un caso. En junio de 2023, los herederos legales del fallecido Li (sus padres, esposa e hija) demandaron a un banco solicitando que proporcionara extractos bancarios desde abril de 2021 hasta el 10 de febrero de 2023, período en que Li aún vivía.

El banco argumentó que, según las regulaciones pertinentes de la antigua Comisión Reguladora de Banca y Seguros, actualmente solo podía proporcionar registros de transacciones posteriores al fallecimiento del titular. En cuanto a los registros durante su vida, no existía una guía clara debido a consideraciones de privacidad personal y protección de información, por lo que temporalmente no se realizarían consultas.

Tras la revisión, el tribunal sostuvo que se había formado una relación contractual de tarjeta de débito entre Li y el banco demandado. Aunque la ley establece el principio de confidencialidad para los titulares, se debe analizar según las circunstancias específicas del caso si se pueden proporcionar los registros de transacciones del titular fallecido durante su vida. Los cuatro demandantes son herederos legales de Li. Especificaron el alcance de su solicitud de consulta de extractos bancarios y explicaron que, debido a las numerosas deudas externas del fallecido, su investigación tenía motivos razonables como comprender el pago de las deudas durante su vida, presentando las pruebas correspondientes para fundamentar su pretensión.

La nueva normativa aclara que los bancos pueden proporcionar los detalles de las transacciones de la cuenta del titular fallecido posteriores al fallecimiento y dentro de los 6 meses previos, a solicitud del heredero de primer orden, salvo que el titular fallecido hubiera dispuesto lo contrario en vida.

Un funcionario de la Autoridad Estatal de Supervisión Financiera declaró el 26 de abril que los detalles de las transacciones de la cuenta bancaria del titular fallecido registran cierta información personal durante su vida, pudiendo involucrar privacidad personal y debiendo tratarse con cautela. No obstante, en la práctica también existen necesidades legítimas de los herederos de consultar los detalles de las transacciones del titular fallecido en vida bajo ciertas circunstancias, las cuales deben satisfacerse cuando sean legítimas y legales.

El funcionario afirmó que para equilibrar la protección de la información personal y las necesidades de consulta de los herederos, de conformidad con las disposiciones legales pertinentes, la nueva normativa aclara los requisitos para la consulta de los detalles de las transacciones de la cuenta, satisfaciendo las necesidades bajo circunstancias específicas. Para evitar consultas innecesarias y sin restricciones, protegiendo la información personal y los derechos de privacidad de los titulares fallecidos, las nuevas regulaciones estipulan los solicitantes autorizados y los límites temporales para las consultas.

En opinión de un experto, 6 meses satisfacen el derecho a saber de la mayoría de los familiares, siendo la razón principal para verificar los detalles de las transacciones comprobar si los depósitos del titular fallecido fueron malversados antes de su muerte. Si el titular era mayor, es posible que su tarjeta bancaria no estuviera en su poder, y verificar seis meses de extractos bancarios también permite a otros herederos ver claramente los detalles de la cuenta del fallecido y evitar algunas disputas sobre malversación de fondos. En general, salvo en caso de muerte súbita, los depósitos del titular fallecido pueden formalizarse básicamente dentro de los 6 meses siguientes a su fallecimiento.

Sin embargo, el experto considera que en caso de disputa real, desde la perspectiva de un abogado litigante, consultar solo 6 meses de registros puede no ser suficiente, requiriéndose generalmente alrededor de 1 año de registros.

El funcionario de la Autoridad Estatal de Supervisión Financiera afirmó que se alienta a los bancos a acordar previamente con los titulares, a través de contratos u otros medios, cuestiones como la herencia de los depósitos y la consulta de los detalles de las transacciones después de su fallecimiento.

Retiro de depósitos menores que no excedan los 50,000 yuanes

Si el titular fallece, ¿puede el heredero acudir directamente al banco para retirar fondos con la tarjeta bancaria y el PIN? Un abogado señaló en una entrevista que, según las nuevas regulaciones, los procedimientos para retirar pequeños depósitos de familiares fallecidos se han simplificado, independientemente de si el heredero tiene el PIN o no, y ya no son los mismos que antes. Si es necesario, todos los herederos deben llevar la documentación de respaldo pertinente a la oficina notarial para la certificación notarial de la herencia.

El abogado explicó que si el depósito no supera los 50,000 yuanes, los herederos pueden tramitar el retiro simplificado de depósitos del titular fallecido. Los documentos requeridos son: el certificado de defunción del titular, la identificación válida del heredero, una carta de compromiso firmada por el heredero y prueba del parentesco entre el heredero y el titular.

Cabe señalar que el límite de 50,000 yuanes se aplica al saldo de la cuenta del titular fallecido en la misma institución financiera (excluyendo intereses pendientes). Es decir, cada banco tiene un límite de retiro simplificado para pequeños depósitos de 50,000 yuanes.

También se observó que las nuevas regulaciones incluyen productos de acumulación de oro de instituciones financieras y bonos del tesoro y productos de gestión patrimonial vendidos por agentes en el ámbito de retiro simplificado, cuyo principal e ingresos reales se incluirán en el límite de cuenta de 50,000 yuanes. Además, la nueva normativa aclara que los gastos funerarios y las pensiones no están incluidos en el límite de 50,000 yuanes, y pueden retirarse en su totalidad de forma simplificada.

El abogado también mencionó que en la práctica, si el heredero tiene la tarjeta bancaria y el PIN, también puede retirar pequeñas cantidades por su cuenta en un cajero automático. Además, si el fallecido tiene un documento de identidad que no ha sido cancelado, el heredero puede presentar el documento de identidad del fallecido y el propio, utilizando la tarjeta bancaria y el PIN para gestionar el retiro, generalmente por montos menores a 50,000 yuanes, sin que el banco necesite revisar documentación adicional.

Retiro de depósitos superiores a 50,000 yuanes

En la práctica, si el depósito en el banco supera los 50,000 yuanes, ¿cómo deberían retirarlo los herederos?

El abogado explicó que hay dos opciones: primero, todos los herederos con derechos sucesorios pueden acudir a una notaría con sus documentos de identidad, certificados de registro familiar, el certificado de defunción del fallecido, el certificado de propiedad de la herencia y la prueba de parentesco con el fallecido para solicitar la legalización de la herencia. Luego llevar el certificado de herencia notarial y la identificación al banco para retirar los fondos. En segundo lugar, si los herederos no llegan a un acuerdo o no pueden completar los trámites notariales por otros motivos, uno o más herederos pueden presentar una demanda ante el tribunal. Una vez que el tribunal emita una sentencia, fallo o mediación válidos, el heredero puede retirar el depósito bancario del fallecido con base en este documento legal.

“Desde el punto de vista jurídico, los depósitos bancarios tienen una doble naturaleza de derechos de propiedad y derechos de crédito. Pero ya sea un derecho de propiedad o de crédito, una vez que comienza la sucesión, la propiedad se transfiere, es decir, la titularidad del depósito pasa al heredero según lo dispuesto en el Capítulo de Sucesiones del Código Civil. La sucesión comienza con el fallecimiento del causante, por lo que al morir el titular, la propiedad del depósito se transfiere al heredero. Sin embargo, en la práctica, para que el depósito sea retirado del banco y recibido por el heredero, aún deben seguirse una serie de procedimientos bancarios”, explicó el abogado.

Cómo probar “mi madre es mi madre”

“En los litigios cotidianos, de hecho hay casos en los que es difícil para los herederos retirar efectivo tras el fallecimiento de un familiar, incluyendo colegas del entorno que han enfrentado situaciones similares”, comentó el abogado.

Explicó que, por un lado, esta situación se debe a que los bancos deben mantener el nivel mínimo de seguridad exigido a las instituciones financieras. Por razones de seguridad y conforme a las regulaciones pertinentes, los bancos no solo necesitan verificar que quien realiza el retiro sea el heredero legal del depósito, sino que también requieren el consentimiento de los demás herederos. Esto busca evitar que un heredero tome el depósito sin conocimiento de los demás, generando disputas. Por tanto, los bancos inevitablemente serán más estrictos al manejar los procedimientos y revisar la información.

El abogado mencionó que, por otro lado, a veces es difícil probar que “mi madre es mi madre”. Para acreditar que quien retira es heredero del fallecido, se requiere presentar diversos documentos como el certificado de defunción, documentos de identidad, certificado de matrimonio, libro de familia, etc. Sin embargo, en ocasiones surgen problemas como registros familiares incompletos o información inconsistente entre documentos, dificultando la verificación de la identidad del heredero por parte del banco.