如何在亲人去世后从银行账户中提取资金：新的规定将于6月1日生效

受益人在账户持有人去世后如何访问银行存款？

关于“针对已故持有人小额存款撤回要求优化的通知”(，之前由中国国家金融监督管理局和中国人民银行发布的新法规)将于6月1日起生效。这项新规定通过提高简化撤回的账户限额并扩大这些撤回的范围，简化了存款遗产的处理。还有哪些其他变化被实施？

查询已故账户持有人的银行账户和余额

“在实践中，继承人在提取银行存款时面临两个主要的'障碍'：进行查询和进行提款的困难”，据金融行业的消息来源。

一位专家指出，继承人面临的第一个重大挑战是弄清楚已故持有人拥有的哪些银行账号。

如果不知道已故者的银行账户该怎么办？对银联移动支付应用程序的调查显示，它提供了一个"已故人员银行账户线索查询服务"。目前，该服务仅在四川、江苏、福建、重庆市和武汉等省份进行试点，要求提交文件以供支持该流程的实体银行分行审核。可以理解的是，该服务覆盖的区域和金融机构将逐步扩大。

在找到银行账号后，如何检查其余额？对不同银行的访问显示，如果持有卡和PIN码，继承人可以直接在自动取款机上查询。没有PIN码，他们需要向银行提供支持文件以进行查询。

根据由中国银行保险监督管理委员会原办公厅和司法部原办公厅共同发布的《关于简化已故持有人存款相关咨询的通知》，已故持有人的配偶、父母和子女可以提交证明亲属关系的文件(，如户口簿、结婚证、出生证明等)，以及有效身份证明。由公证遗嘱指定的继承人或受遗赠人可以提交持有人的死亡证明、公证遗嘱和有效身份证明，单独或共同向存放存款的金融机构书面申请办理咨询。

之前的通知指出，调查的范围包括存款余额和由金融机构自身发行或管理的非存款金融资产。一旦银行在正式审查后验证了要求的合规性，将以书面形式通知申请人所查询的余额。对于无法确定金额的代售第三方产品，银行应告知申请人咨询相关机构。

账号交易详情查询

之前，银行只能提供持有人去世后的交易记录，而不允许查询其生前的交易。然而，实际上需要在生前访问交易详情。

江苏省苏州市相城区的一家法院曾对一起案件作出裁决。在2023年6月，已故李(的法定继承人——他的父母、妻子和女儿)向一家银行提起诉讼，要求提供从2021年4月到2023年2月10日的银行账单，这段时间是李仍在世时。

银行辩称，根据前银行与保险监管委员会的相关规定，目前只能提供在持有人去世后发生的交易记录。至于其生前的记录，由于个人隐私和信息保护的考虑，并没有明确的指引，因此暂时不会进行查询。

经过审查，法院认为李与被告银行之间形成了借记卡的合同关系。虽然法律规定了持卡人的保密原则，但必须根据案件的具体情况分析是否可以提供已故持卡人在世时的交易记录。四名原告是李的法定继承人。他们明确了银行对账单查询申请的范围，并解释说，由于已故者的多笔外债，他们的调查有合理的理由，例如了解在世时的债务偿还情况，并提交了相应的证据以支持他们的主张。

新的法规明确规定，银行可以在继承人请求的情况下，提供已故账户持有者去世后及去世前6个月内的交易细节，除非已故账户持有者在生前另有规定。

一位国家金融监管局的官员在4月26日表示，已故账户持有人的银行账户交易详情记录了其生前的一些个人信息，可能涉及个人隐私，必须谨慎处理。然而，实际上，在某些情况下，继承人合法地咨询已故账户持有人生前的交易详情也存在合理需求，当这些需求合法且合规时应予以满足。

官员表示，为了平衡个人信息保护与继承人查询需求，根据相关法律规定，新规明确了查询账号交易详情的要求，以满足特定情况下的需求。为避免不必要和无限制的查询，保护已故持有人的个人信息和隐私权，新规规定了授权申请人及查询的时间限制。

在专家看来，6个月满足了大多数亲属的知情权，主要原因是核实交易细节，以确认已故持卡人的存款在其去世前是否被挪用。如果持卡人年纪较大，可能其银行卡并不在其手中，查看六个月的银行对账单还可以让其他继承人清楚地看到已故者的账号细节，并避免一些关于挪用资金的争议。总体而言，除非是突发死亡，否则已故持卡人的存款基本可以在其去世后的6个月内正式处理。

然而，专家认为，在真实争议的情况下，从诉讼律师的角度来看，仅查看6个月的记录可能不够，通常需要大约1年的记录。

国家金融监管局的官员表示，鼓励银行提前与账户持有人通过合同或其他方式达成协议，涉及存款的继承以及在其去世后查询交易详情等问题。

提取不超过50,000元的存款

如果持卡人去世，继承人是否可以直接去银行用银行卡和PIN码提取资金？一位律师在采访中指出，根据新的规定，提取已故亲属的小额存款的程序已经简化，无论继承人是否拥有PIN码，这些程序都不再与之前相同。如果需要，所有继承人必须将相关的支持文件带到公证处进行遗产的公证认证。

律师解释说，如果存款不超过50,000元，继承人可以办理已故持有人的简易存款取款手续。所需文件包括：持有人的死亡证明、继承人的有效身份证件、继承人签署的承诺书以及继承人与持有人的亲属关系证明。

须注意，50,000元的限制适用于同一金融机构内已故账户持有人的账户余额(，不包括未支付的利息)。也就是说，每家银行对小额存款有50,000元的简化取款限制。

也观察到新规定包括金融机构的黄金积累产品、国债以及由代理人在简化退休领域销售的财富管理产品，其本金和实际收入将计入50,000元的账户限额。此外，新规明确指出，丧葬费用和养老金不包括在50,000元的限额内，可以以简化方式全额提取。

律师还提到，在实际操作中，如果继承人拥有银行卡和密码，也可以在自动取款机上自行取出小额资金。此外，如果 deceased 拥有未被注销的身份证，继承人可以出示 deceased 的身份证和自己的身份证，使用银行卡和密码进行提款，通常金额低于 50,000 元，银行无需审查额外的文件。

超过50,000元的提款

在实践中，如果银行存款超过50,000元，继承人应该如何提取？

律师解释说有两种选择：首先，所有拥有继承权的继承人可以携带身份证明文件、户口簿、死者的死亡证明、遗产的产权证明以及与死者的亲属关系证明到公证处申请继承的合法化。然后将公证遗产证明和身份证带到银行提取资金。其次，如果继承人无法达成协议或由于其他原因无法完成公证手续，一个或多个继承人可以向法院提起诉讼。一旦法院作出有效的判决、裁定或调解，继承人可以根据该法律文件提取死者的银行存款。

“从法律角度来看，银行存款具有财产权和债权的双重性质。但是，无论是财产权还是债权，一旦开始继承，财产就会转移，意味着存款的所有权根据民法典继承章节的规定转给继承人。继承始于遗嘱人的去世，因此在持有人去世时，存款的所有权转移给继承人。然而，在实际操作中，为了让继承人能从银行提取存款，仍需遵循一系列银行程序”，律师解释道。

如何测试"我母亲是我母亲"

"在日常诉讼中，事实上确实有一些案例，继承人在亲属去世后很难提取现金，包括一些面临类似情况的同事，"律师评论道。

他解释说，一方面，这种情况是由于银行必须保持对金融机构要求的最低安全水平。出于安全原因，并根据相关法规，银行不仅需要验证提取者是否为存款的法定继承人，还需要其他继承人的同意。这是为了避免某个继承人在没有其他人知情的情况下提取存款，从而引发争议。因此，银行在处理程序和审查信息时不可避免地会更加严格。

律师提到，另一方面，有时很难证明“我母亲是我母亲”。为了证明取款人是已故者的继承人，需要提供各种文件，如死亡证明、身份证明、结婚证、家庭户口簿等。然而，有时会出现问题，例如家庭登记不完整或文件之间信息不一致，导致银行在验证继承人身份时遇到困难。