Giá trị tài sản ròng và thu nhập: Xếp hạng trong Top 5% của các hộ gia đình Mỹ theo độ tuổi

Giá trị tài sản ròng của bạn phục vụ như một thước đo tài chính, theo dõi tiến trình của bạn hướng tới sự độc lập và nghỉ hưu. Nó rất đơn giản để tính toán: cộng tất cả tài sản (tài khoản, đầu tư, bất động sản) và trừ đi các khoản nợ (vay thế chấp, khoản vay, nợ).

Tôi luôn thấy rằng việc tiết kiệm nhiều hơn chi tiêu một cách nhất quán sẽ tự nhiên làm tăng giá trị tài sản ròng theo thời gian. Thiết lập thói quen này đảm bảo rằng bạn sẽ không về hưu với hai bàn tay trắng sau hàng thập kỷ làm việc.

Trong khi tiến bộ ổn định tự nó mang lại phần thưởng, nhiều người trong chúng ta khao khát những cột mốc. Hãy xem xét những gì cần thiết để tham gia vào 5% hộ gia đình hàng đầu theo giá trị ròng và thu nhập ở các nhóm tuổi khác nhau.

Yêu cầu tài sản ròng cho 5% hàng đầu

Theo Khảo sát Tài chính Người tiêu dùng gần đây nhất của Cục Dự trữ Liên bang (cuối năm 2022), để vào top 5% tất cả các hộ gia đình cần có giá trị ròng là $3,795,000. Tuy nhiên, ngưỡng này thay đổi đáng kể theo độ tuổi:

Đường cong tích lũy tài sản thật thú vị - nó tăng tốc đáng kể trong độ tuổi bốn mươi và năm mươi trước khi giảm dần và cuối cùng là giảm xuống. Điều này có lý vì các hộ gia đình thường chi tiêu tiết kiệm trong thời gian nghỉ hưu.

Sự tăng trưởng nhanh chóng trong độ tuổi trung niên không có gì đáng ngạc nhiên. Mặc dù có nhiều trách nhiệm tài chính hơn (nhà cửa, con cái), những năm này thường mang lại thu nhập cao nhất, cung cấp nhiều vốn hơn cho các khoản đầu tư - động lực thực sự cho sự tăng trưởng của tài sản ròng.

Yêu cầu thu nhập cho 5% hàng đầu

Trong khi thu nhập cao không đảm bảo giá trị tài sản ròng cao, nhưng nó chắc chắn có ích. Cục Dự trữ Liên bang tính tất cả các nguồn thu nhập trong các phép toán của mình - lương, thu nhập từ kinh doanh, lãi suất, Bảo hiểm Xã hội và rút tiền hưu trí.

Chỉ có thu nhập không đủ để đưa bạn đến đó

Thú vị là chỉ có 32% những người có thu nhập cao nhất trong độ tuổi 20 cũng có giá trị tài sản ròng hàng đầu. Tỷ lệ này tăng lên khoảng một nửa đối với những người ở độ tuổi 30 và 40, và cao hơn nữa cho những người trên 50.

Tôi đã nhận thấy rằng ngay cả thu nhập lớn cũng sẽ không tạo ra sự giàu có nếu không có thói quen tiết kiệm và đầu tư kỷ luật. Các hộ gia đình giàu có nhất thường giữ hầu hết tài sản trong các tài khoản hưu trí và đầu tư.

Có vô số phương tiện đầu tư có sẵn. Quỹ ETF chỉ số có lẽ là cách đơn giản nhất để nắm bắt lợi nhuận thị trường với chi phí tối thiểu. Một số nhà đầu tư thích tập trung vào các chiến lược cụ thể như đầu tư cổ tức hoặc nhắm đến các lĩnh vực mà họ có chuyên môn riêng - có khả năng mang lại lợi nhuận tốt hơn nhưng có rủi ro cao hơn.

Khi đến gần thời điểm nghỉ hưu, việc chuyển một phần sang các tài sản ít biến động hơn như trái phiếu giúp bảo vệ vốn đã kiếm được một cách khó khăn.

Điều thực sự mang lại sức mạnh là việc xây dựng tài sản đáng kể không nhất thiết phải yêu cầu thu nhập khổng lồ. Các yếu tố quan trọng là tiết kiệm liên tục và đầu tư thông minh, không nhất thiết là bạn kiếm được bao nhiêu.

Con đường đến top 5% được trải bằng kỷ luật tài chính chứ không chỉ là những khoản lương cao.