Как снять средства со счета после смерти близкого человека: Новые правила вступят в силу 1 июня

Каким образом бенефициары могут получить доступ к банковским депозитам после смерти владельца счета?

«Уведомление об оптимизации требований, касающихся вывода депозитов меньшей суммы от умерших владельцев счета» ( далее новая нормативная ), ранее выпущенная Государственной администрацией финансового надзора и Народным банком Китая, вступит в силу 1 июня. Эта новая регуляция упрощает управление наследованием депозитов, увеличивая лимиты счетов для упрощенного вывода и расширяя объем таких выводов. Какие еще изменения были внедрены?

Запрос банковских счетов и остатков на счете умершего владельца

“На практике наследники сталкиваются с двумя основными 'препятствиями' при снятии банковских депозитов: трудности с проведением запросов и осуществлением снятий”, согласно источникам финансового сектора.

Эксперт отметил, что первой значительной проблемой для наследников является выяснение, какие банковские счета принадлежали умершему владельцу.

Что делать, если неизвестны банковские счета покойного? Исследование мобильного платежного приложения UnionPay показало, что оно предлагает “услугу запроса следов банковских счетов умерших людей”. В данный момент эта услуга тестируется только в провинциях Сычуань, Цзянсу, Фуцзянь, городе Чунцин и Ухане, требуя предоставления документации для проверки в физических банковских филиалах, которые принимают этот процесс. Понятно, что зоны и финансовые учреждения, охваченные этой услугой, будут постепенно расширяться.

После нахождения банковского счета, как проверить его баланс? Посещения различных банков показали, что если имеется карта и PIN-код, наследники могут напрямую проверять в банкоматах. Без PIN-кода им придется предоставить подтверждающие документы в банк для запроса.

Согласно “Уведомлению о упрощении запросов, связанных с депозитами умерших владельцев”, изданному совместно бывшей Главной офисом Комиссии по регулированию банковской и страховой деятельности Китая и Главным офисом Министерства юстиции, супруг, родители и дети умершего владельца могут предоставить документы, подтверждающие родство (, такие как семейная запись, свидетельство о браке, акт о рождении и т.д. ), а также свое действительное удостоверение личности. Наследники или завещательные наследники, назначенные нотариальным завещанием, могут представить свидетельство о смерти владельца, нотариальное завещание и свое действующее удостоверение личности, индивидуально или совместно, для подачи письменного запроса в финансовое учреждение, где находится депозит, о проведении запроса.

Предыдущее уведомление указывало, что объем расследования включает остатки депозитов и финансовых активов, отличных от депозитов, выпущенных или управляемых самими финансовыми учреждениями. После того как банк проверит соблюдение требований после формальной проверки, он уведомит заявителя в письменной форме о проверенном остатке. Для продуктов третьих лиц, продаваемых на условиях консигнации, сумма которых не может быть определена, банк должен сообщить заявителю, чтобы он обратился в соответствующее учреждение.

Запрос деталей транзакций счета

Понимается, что ранее банки могли предоставлять записи о транзакциях только после смерти владельца, не позволяя запрашивать транзакции во время его жизни. Однако на практике существует необходимость доступа к деталям транзакций при жизни.

В суде округа Сянчэн, город Сучжоу, провинция Цзянсу, однажды вынесли решение по делу. В июне 2023 года законные наследники покойного Ли ( его родителей, жены и дочери) подали иск к банку с просьбой предоставить банковские выписки с апреля 2021 года по 10 февраля 2023 года, в период, когда Ли еще жил.

Банк аргументировал, что в соответствии с соответствующими регуляциями бывшей Комиссии по банковскому и страхованию, в настоящее время он мог предоставлять только записи о транзакциях после смерти держателя. Что касается записей за его жизни, не существовало четких рекомендаций из-за соображений личной конфиденциальности и защиты информации, поэтому временно запросы не будут производиться.

После рассмотрения дела суд установил, что между Ли и ответившим банком возникла договорная связь по дебетовой карте. Хотя закон устанавливает принцип конфиденциальности для держателей карт, необходимо проанализировать в зависимости от конкретных обстоятельств дела, можно ли предоставить записи транзакций покойного держателя карты за время его жизни. Четыре истца являются законными наследниками Ли. Они уточнили объем своего запроса на получение банковских выписок и объяснили, что из-за многочисленных внешних долгов покойного их расследование имело разумные основания, такие как понимание погашения долгов за его жизни, предоставляя соответствующие доказательства для обоснования своих требований.

Новое регулирование разъясняет, что банки могут предоставлять детали транзакций счета умершего владельца после его смерти и в течение 6 месяцев до этого, по запросу наследника первой очереди, если только умерший владелец не распорядился иначе при жизни.

Служащий Государственной финансовой инспекции заявил 26 апреля, что детали транзакций банковского счета умершего владельца содержат определенную личную информацию о его жизни, что может затрагивать личную жизнь и должно рассматриваться с осторожностью. Тем не менее, на практике также существуют законные потребности наследников в получении информации о деталях транзакций умершего владельца при определенных обстоятельствах, которые должны быть удовлетворены, когда они являются законными и правомерными.

Официальное лицо заявило, что для балансировки защиты личной информации и потребностей запросов наследников, в соответствии с соответствующими законодательными положениями, новое законодательство уточняет требования для запроса деталей транзакций счета, удовлетворяя потребности в специфических обстоятельствах. Чтобы избежать ненужных и неограниченных запросов, защищая личную информацию и права на конфиденциальность умерших владельцев, новые правила устанавливают авторизованных заявителей и временные ограничения для запросов.

По мнению эксперта, 6 месяцев удовлетворяют праву большинства родственников на получение информации, при этом основной причиной для проверки деталей транзакций является необходимость убедиться, не были ли неправомерно использованы средства покойного до его смерти. Если владельцу карты было много лет, возможно, что его банковская карта не находилась у него, и проверка банковских выписок за шесть месяцев также позволяет другим наследникам четко увидеть детали счета покойного и избежать некоторых споров о неправомерном использовании средств. В общем, за исключением случаев внезапной смерти, депозиты покойного владельца могут быть оформлены, в основном, в течение 6 месяцев после его смерти.

Тем не менее, эксперт считает, что в случае реального спора, с точки зрения адвоката по делам о спорах, консультация только 6 месяцев записей может быть недостаточной, обычно требуется около 1 года записей.

Представитель Государственной финансовой надзорной службы заявил, что банки поощряются к предварительному согласованию с владельцами, через контракты или иные средства, таких вопросов, как наследование депозитов и запрос деталей транзакций после их смерти.

Вывод депозитов менее 50,000 юаней

Если владелец счета скончался, может ли наследник обратиться непосредственно в банк для снятия средств с банковской карты и ПИН-кода? Один адвокат отметил в интервью, что согласно новым правилам, процедуры для снятия небольших депозитов от умерших родственников были упрощены, независимо от того, есть ли у наследника ПИН-код или нет, и они больше не такие, как раньше. Если это необходимо, всем наследникам следует принести соответствующую документацию в нотариальную контору для нотариального удостоверения наследства.

Адвокат объяснил, что если депозит не превышает 50 000 юаней, наследники могут оформить упрощенное снятие депозитов умершего владельца. Необходимые документы: свидетельство о смерти владельца, действительное удостоверение личности наследника, подписанное наследником обязательство и доказательство родства между наследником и владельцем.

Следует отметить, что лимит в 50 000 юаней применяется к остаткам на счете умершего владельца в одном и том же финансовом учреждении (, исключая начисленные проценты ). То есть, каждый банк имеет упрощенный лимит на снятие для небольших вкладов в размере 50 000 юаней.

Также было отмечено, что новые правила включают продукты накопления золота от финансовых учреждений и государственные облигации, а также продукты управления капиталом, продаваемые агентами в рамках упрощенного вывода, чьи основные средства и реальные доходы будут включены в лимит счета в 50,000 юаней. Кроме того, новое правило уточняет, что расходы на похороны и пенсии не включены в лимит в 50,000 юаней и могут быть выведены целиком в упрощенном порядке.

Адвокат также упомянул, что на практике, если наследник имеет банковскую карту и ПИН-код, он также может снимать небольшие суммы со своего счета в банкомате. Кроме того, если у покойного есть удостоверение личности, которое не было аннулировано, наследник может представить удостоверение личности покойного и свое собственное, используя банковскую карту и ПИН-код для управления снятием, как правило, на суммы менее 50,000 юаней, без необходимости банка проверять дополнительную документацию.

Вывод депозитов свыше 50,000 юаней

На практике, если депозит в банке превышает 50 000 юаней, как наследники должны его снять?

Адвокат объяснил, что есть два варианта: во-первых, все наследники с правами на наследство могут обратиться к нотариусу с их удостоверениями личности, свидетельствами о регистрации по месту жительства, свидетельством о смерти покойного, свидетельством о праве собственности на наследство и доказательством родства с покойным для запроса легализации наследства. Затем нужно взять нотариальное свидетельство о наследстве и удостоверение личности в банк для снятия средств. Во-вторых, если наследники не достигли соглашения или не могут выполнить нотариальные процедуры по другим причинам, один или несколько наследников могут подать иск в суд. Как только суд вынесет законное решение, приговор или медиацию, наследник может снять банковский депозит покойного на основании этого юридического документа.

“С юридической точки зрения, банковские депозиты имеют двойную природу прав собственности и кредитных прав. Но будь то право собственности или кредитное право, как только начинается наследство, собственность передается, то есть право на депозит переходит к наследнику в соответствии с положениями Глава о наследовании Гражданского кодекса. Наследство начинается с момента смерти причинителя, поэтому при смерти владельца право на депозит передается наследнику. Однако на практике, чтобы депозит был снят с банка и получен наследником, необходимо пройти ряд банковских процедур”, - объяснил адвокат.

Как проверить “моя мама - моя мама”

“В повседневных спорах действительно бывают случаи, когда наследникам трудно получить наличные после смерти родственника, включая коллег из окружения, которые столкнулись с аналогичными ситуациями”, прокомментировал адвокат.

Он объяснил, что, с одной стороны, эта ситуация связана с тем, что банки должны поддерживать минимальный уровень безопасности, требуемый для финансовых учреждений. По соображениям безопасности и в соответствии с соответствующими правилами банки не только должны проверять, что лицо, осуществляющее вывод средств, является законным наследником депозита, но также требуют согласия других наследников. Это направлено на предотвращение ситуации, когда один наследник получает депозит без ведома остальных, что может привести к спорам. Следовательно, банки неизбежно будут более строгими в обработке процедур и проверке информации.

Адвокат упомянул, что, с другой стороны, иногда сложно доказать, что “моя мать - моя мать”. Чтобы подтвердить, что тот, кто забирает, является наследником умершего, требуется представить различные документы, такие как свидетельство о смерти, удостоверения личности, свидетельство о браке, семейная книга и т.д. Тем не менее, иногда возникают проблемы, такие как неполные семейные записи или несоответствующая информация между документами, что затрудняет проверку личности наследника банком.