كيفية سحب الأموال من الحساب المصرفي بعد وفاة أحد الأحباء: ستدخل لوائح جديدة حيز التنفيذ في 1 يونيو

كيف يمكن للمستفيدين الوصول إلى الودائع المصرفية بعد وفاة صاحب الحساب؟

“إشعار بشأن تحسين المتطلبات ذات الصلة لسحب الودائع الصغيرة لمالكي الحسابات المتوفين” ( اعتبارًا من الآن، ستدخل اللوائح الجديدة) التي أصدرتها سابقًا الهيئة الوطنية للرقابة المالية وبنك الصين المركزي حيز التنفيذ في 1 يونيو. تسهل هذه اللوائح الجديدة إدارة وراثة الودائع من خلال زيادة حدود الحسابات للسحوبات المبسطة وتوسيع نطاق تلك السحوبات. ما هي التغييرات الأخرى التي تم تنفيذها؟

استعلام عن الحسابات المصرفية وأرصدة صاحب الحساب المتوفي

“في الممارسة العملية، يواجه الورثة عقبتين رئيسيتين عند سحب الودائع البنكية: صعوبة في إجراء الاستفسارات وصعوبة في إجراء السحوبات”، وفقًا لمصادر من القطاع المالي.

أشار خبير إلى أن التحدي الأول الكبير للميراث هو معرفة ما هي الحسابات البنكية التي كان يمتلكها المتوفى.

ماذا تفعل إذا لم تكن تعرف الحسابات البنكية للمتوفي؟ كشفت دراسة حول تطبيقات الدفع عبر الهاتف المحمول من UnionPay أنه يقدم “خدمة استعلام عن مسارات الحسابات البنكية للأشخاص المتوفين”. في الوقت الحالي، يتم اختبار هذه الخدمة فقط في مقاطعات سيتشوان، جيانغسو، فوجيان، مدينة تشونغتشينغ ووهان، ويتطلب إرسال الوثائق للمراجعة في الفروع البنكية الفعلية التي تقبل العملية. من المفهوم أن المناطق والكيانات المالية التي تغطيها هذه الخدمة ستتوسع تدريجياً.

بعد تحديد الحساب المصرفي، كيف يمكنك التحقق من رصيده؟ كشفت الزيارات إلى بنوك مختلفة أنه إذا كان لديك البطاقة ورقم التعريف الشخصي، يمكن للمستفيدين الاستفسار مباشرة من أجهزة الصراف الآلي. دون رقم التعريف الشخصي، سيتعين عليهم تقديم وثائق داعمة إلى البنك للاستفسار.

وفقًا لـ “إشعار تبسيط الاستفسارات المتعلقة بإيداعات أصحاب الحسابات المتوفين” الذي صدر بشكل مشترك من قبل المكتب العام السابق للجنة تنظيم البنوك والتأمين في الصين والمكتب العام لوزارة العدل، يمكن للزوج، والوالدين، والأبناء للمتوفى تقديم مستندات تثبت القرابة ( مثل سجل الأسرة، شهادة الزواج، شهادة الميلاد، إلخ. ) ونسخة من هويتهم الصالحة. يمكن للورثة أو الموصى لهم بموجب وصية رسمية تقديم شهادة وفاة صاحب الحساب، والوصية الرسمية، وهويتهم السارية، بشكل فردي أو مشترك، لتقديم طلب كتابي إلى المؤسسة المالية التي يوجد بها الإيداع لمعالجة الاستفسار.

كانت الإشعار السابق تشير إلى أن نطاق التحقيق يشمل أرصدة الودائع والأصول المالية بخلاف الودائع التي تصدرها أو تديرها المؤسسات المالية نفسها. بمجرد أن يتحقق البنك من الامتثال للمتطلبات بعد الفحص الرسمي، سيقوم بإخطار المتقدم كتابيًا بالرصيد المطلوب. بالنسبة للمنتجات الطرف الثالث المباعة بالتوكيل والتي لا يمكن تحديد مبلغها، يجب على البنك أن يشير إلى المتقدم لاستشارة المؤسسة المعنية.

استعلام عن تفاصيل المعاملات في الحساب

يفهم أنه سابقًا، لم يكن بإمكان البنوك إلا تقديم سجلات المعاملات بعد وفاة صاحب الحساب، دون السماح بالاستفسارات عن المعاملات خلال حياته. ومع ذلك، في الممارسة العملية، هناك حاجة للوصول إلى تفاصيل المعاملات في الحياة.

أصدرت محكمة مقاطعة شيانغتشنغ، مدينة سوتشو، مقاطعة جيانغسو، حكمًا حول قضية ما. في يونيو 2023، قام الورثة القانونيون للمتوفي لي (بوالديه وزوجته وابنته) برفع دعوى ضد بنك يطالبون فيها بتقديم كشوف حسابات مصرفية من أبريل 2021 حتى 10 فبراير 2023، وهي الفترة التي كان لي لا يزال على قيد الحياة فيها.

قال البنك إنه، وفقًا للوائح ذات الصلة من اللجنة القديمة لتنظيم البنوك والتأمين، لم يكن بإمكانه حاليًا تقديم سجلات المعاملات التي حدثت بعد وفاة صاحب الحساب فقط. أما بالنسبة للسجلات خلال حياته، فلم تكن هناك توجيهات واضحة بسبب اعتبارات الخصوصية الشخصية وحماية المعلومات، وبالتالي لن يتم إجراء استفسارات مؤقتًا.

بعد المراجعة، أيدت المحكمة أنه تم تشكيل علاقة تعاقدية لبطاقة الخصم بين لي والبنك المدعى عليه. على الرغم من أن القانون ينص على مبدأ الخصوصية لحاملي البطاقات، يجب تحليل ما إذا كان يمكن توفير سجلات معاملات صاحب الحساب المتوفى خلال حياته حسب الظروف الخاصة بالقضية. المدعون الأربعة هم ورثة قانونيون للي. وقد حددوا نطاق طلبهم لاستشارة كشوف الحسابات المصرفية وشرحوا أنه، نظراً للديون الخارجية العديدة للمتوفى، كانت لديهم أسباب معقولة للتحقيق لفهم سداد الديون خلال حياته، مع تقديم الأدلة المناسبة لدعم ادعائهم.

تنص اللائحة الجديدة على أن البنوك يمكنها تقديم تفاصيل معاملات الحساب للمتوفي بعد الوفاة وخلال الأشهر الستة السابقة، بناءً على طلب الوريث من الدرجة الأولى، ما لم يكن المتوفي قد قرر خلاف ذلك في حياته.

أعلن مسؤول في الهيئة الحكومية للرقابة المالية في 26 أبريل أن تفاصيل معاملات الحساب البنكي للمتوفى تسجل بعض المعلومات الشخصية خلال حياته، مما قد ينطوي على خصوصية شخصية ويجب التعامل معه بحذر. ومع ذلك، في الممارسة العملية، هناك أيضًا احتياجات مشروعة للورثة لاستشارة تفاصيل معاملات المتوفى في الحياة في ظل ظروف معينة، والتي يجب تلبيتها عندما تكون مشروعة وقانونية.

أكد المسؤول أنه من أجل تحقيق التوازن بين حماية المعلومات الشخصية واحتياجات استفسارات الورثة، وفقًا للأحكام القانونية ذات الصلة، توضح اللوائح الجديدة المتطلبات لاستفسار تفاصيل معاملات الحساب، تلبي الاحتياجات في ظل ظروف معينة. لتجنب الاستفسارات غير الضرورية وبدون قيود، مع حماية المعلومات الشخصية وحقوق الخصوصية للمتوفين، تنص اللوائح الجديدة على المتقدمين المخولين والحدود الزمنية للاستفسارات.

في رأي خبير، فإن 6 أشهر تلبي حق المعرفة لمعظم الأقارب، حيث أن السبب الرئيسي للتحقق من تفاصيل المعاملات هو التحقق مما إذا كانت ودائع صاحب الحساب المتوفى قد تم التلاعب بها قبل وفاته. إذا كان صاحب الحساب أكبر سناً، فمن الممكن أن بطاقته البنكية لم تكن بحوزته، والتحقق من ستة أشهر من كشوف الحسابات المصرفية يسمح أيضًا للورثة الآخرين برؤية تفاصيل حساب المتوفى بوضوح وتجنب بعض النزاعات حول التلاعب في الأموال. بشكل عام، باستثناء حالات الوفاة المفاجئة، يمكن تقنين ودائع صاحب الحساب المتوفى أساسًا في غضون 6 أشهر بعد وفاته.

ومع ذلك، يعتبر الخبير أنه في حالة وجود نزاع حقيقي، من وجهة نظر محامٍ متقاضي، قد لا يكون الاطلاع على سجلات لمدة 6 أشهر كافيًا، وعادة ما يتطلب الأمر حوالي سنة من السجلات.

أكد المسؤول في الهيئة الحكومية لمراقبة المالية أنه يُشجع البنوك على الاتفاق مسبقًا مع أصحاب الحسابات، من خلال عقود أو وسائل أخرى، على مسائل مثل وراثة الودائع واستشارة تفاصيل المعاملات بعد وفاتهم.

سحب الودائع التي لا تتجاوز 50,000 يوان

إذا توفي صاحب الحساب، هل يمكن للوريث الذهاب مباشرة إلى البنك لسحب الأموال باستخدام بطاقة البنك ورقم التعريف الشخصي؟ أشار محامٍ في مقابلة إلى أنه وفقًا للوائح الجديدة، تم تبسيط الإجراءات لسحب الودائع الصغيرة من الأقارب المتوفين، بغض النظر عما إذا كان الوريث لديه رقم التعريف الشخصي أم لا، ولم تعد هي نفسها كما كانت من قبل. إذا لزم الأمر، يجب على جميع الورثة تقديم الوثائق الداعمة ذات الصلة إلى المكتب التوثيقي للحصول على التصديق التوثيقي على الإرث.

شرح المحامي أنه إذا كان الإيداع لا يتجاوز 50,000 يوان، يمكن للورثة تقديم طلب سحب مبسط للودائع من صاحب الحساب المتوفي. الوثائق المطلوبة هي: شهادة وفاة صاحب الحساب، هوية صالحة للوريث، خطاب تعهد موقع من الوريث، وإثبات القرابة بين الوريث وصاحب الحساب.

من المهم الإشارة إلى أن الحد الأقصى البالغ 50,000 يوان ينطبق على رصيد الحساب للمتوفى في نفس المؤسسة المالية ( باستثناء الفوائد المستحقة ). بمعنى آخر، كل بنك لديه حد سحب مبسط للإيداعات الصغيرة قدره 50,000 يوان.

كما لوحظ أن اللوائح الجديدة تشمل منتجات تجميع الذهب من المؤسسات المالية وسندات الخزينة ومنتجات إدارة الثروات التي يبيعها الوكلاء في مجال التقاعد المبسط، والتي سيتم تضمين رأس المال والإيرادات الفعلية في حد الحساب البالغ 50,000 يوان. بالإضافة إلى ذلك، توضح اللوائح الجديدة أن نفقات الجنازات ومعاشات التقاعد غير مشمولة في حد 50,000 يوان، ويمكن سحبها بالكامل بطريقة مبسطة.

ذكر المحامي أيضًا أنه في الممارسة العملية، إذا كان الوريث يمتلك بطاقة البنك ورقم التعريف الشخصي، فيمكنه أيضًا سحب كميات صغيرة من تلقاء نفسه من جهاز الصراف الآلي. بالإضافة إلى ذلك، إذا كان المتوفى لديه مستند هوية لم يتم إلغاؤه، يمكن للوريث تقديم مستند هوية المتوفى ومثله، باستخدام بطاقة البنك ورقم التعريف الشخصي لإدارة السحب، عادةً بمبالغ أقل من 50,000 يوان، دون الحاجة إلى مراجعة البنك لوثائق إضافية.

سحب الودائع التي تزيد عن 50,000 يوان

في الممارسة العملية، إذا تجاوز الإيداع في البنك 50,000 يوان، كيف ينبغي على الورثة سحبه؟

شرح المحامي أن هناك خيارين: أولاً، يمكن لجميع الورثة الذين لديهم حقوق إرثية الذهاب إلى كاتب العدل مع مستندات هويتهم، وشهادات السجل العائلي، وشهادة وفاة المتوفى، وشهادة ملكية الإرث، وإثبات القرابة مع المتوفى لطلب توثيق الإرث. ثم أخذ شهادة الإرث الموثقة والهوية إلى البنك لسحب الأموال. ثانياً، إذا لم يتوصل الورثة إلى اتفاق أو لم يتمكنوا من إكمال الإجراءات التوثيقية لأسباب أخرى، يمكن لأحد أو أكثر من الورثة تقديم دعوى أمام المحكمة. بمجرد أن تصدر المحكمة حكماً أو قراراً أو وساطة صحيحة، يمكن للوارث سحب الوديعة البنكية للمتوفى بناءً على هذا المستند القانوني.

“من وجهة نظر قانونية، فإن الودائع البنكية لها طبيعة مزدوجة من حقوق الملكية وحقوق الائتمان. ولكن سواء كانت حق ملكية أو حق ائتمان، بمجرد بدء التركة، يتم نقل الملكية، أي أن ملكية الودائع تنتقل إلى الوريث وفقًا لما هو منصوص عليه في فصل التركات من القانون المدني. تبدأ التركة بوفاة المتسبب، لذلك عند وفاة الحائز، تنتقل ملكية الودائع إلى الوريث. ومع ذلك، في الممارسة العملية، لسحب الودائع من البنك واستلامها من قبل الوريث، يجب اتباع سلسلة من الإجراءات البنكية”، أوضح المحامي.

كيفية اختبار “أمي هي أمي”

“في المنازعات اليومية، هناك بالفعل حالات يكون من الصعب على الورثة سحب النقد بعد وفاة أحد الأقارب، بما في ذلك الزملاء من البيئة الذين واجهوا حالات مماثلة”، علق المحامي.

أوضح أن هذه الحالة ترجع من جهة إلى أن البنوك يجب أن تحافظ على الحد الأدنى من مستوى الأمان المطلوب من المؤسسات المالية. لأسباب تتعلق بالأمان وامتثالًا للتنظيمات ذات الصلة، تحتاج البنوك ليس فقط إلى التحقق من أن من يقوم بالسحب هو الوريث القانوني للوديعة، ولكنها تتطلب أيضًا موافقة باقي الورثة. يهدف ذلك إلى تجنب قيام وريث واحد بسحب الوديعة دون علم الآخرين، مما قد يسبب نزاعات. لذلك، ستصبح البنوك حتمًا أكثر صرامة عند التعامل مع الإجراءات ومراجعة المعلومات.

ذكر المحامي أنه، من ناحية أخرى، أحيانًا يكون من الصعب إثبات أن “أمي هي أمي”. لإثبات أن من يسحب هو وريث المتوفى، يتطلب تقديم مستندات متنوعة مثل شهادة الوفاة، هويات، شهادة زواج، سجل عائلة، إلخ. ومع ذلك، في بعض الأحيان تظهر مشكلات مثل السجلات العائلية غير المكتملة أو المعلومات غير المتسقة بين المستندات، مما يجعل من الصعب على البنك التحقق من هوية الوريث.